25 июля 2013 г.

Риски ипотеки

Бойко Александр

Риски ипотеки

Оформляя квартиру или другой вид недвижимости в ипотеку, каждый человек должен понимать и хорошо представлять, что существуют разнообразные риски ипотеки, которых, тем не менее, можно относительно легко избежать. Правда, знать о них следует ещё до оформления ипотечного договора.

На сегодняшний день таких рисков можно назвать огромное множество, однако, тщательно проанализировав, можно выделить шесть основных групп ипотечных рисков.

Итак, первая группа рисков является наиболее естественной и, при этом, наименее поддающейся прогнозированию – риск снижения цен на жилье. Заключается она в том, что, по прошествии некоторого времени после взятия квартиры в ипотеку, цены на жилье несколько снизятся. Пока к этому нет никаких предпосылок, недвижимость только дорожает, но ипотечное кредитование – это долгосрочное кредитование, а ни один аналитик не может предсказать, что будет с ценами на жилье через 5 лет или через 10. Так как этот риск невозможно спрогнозировать, то и защититься от него практически невозможно. Единственное, что утешает – даже в случае понижения цен на недвижимость заемщик не пострадает в абсолютном выражении, а только в относительном, то есть, он будет переплачивать только относительно новых цен на жилье, а не изначальной суммы кредита. Если проще – сколько заемщик должен был заплатить по заключенному ипотечному договору, столько он и заплатит, ни рублем больше.

Ко второй группе следует отнести риски ипотеки, связанные с изменением валютного курса. Риск заключается в том, что выплачивая ипотечный кредит в иностранной валюте, заемщики получают заработную плату в национальной. Поэтому, если курс иностранной валюты вырастет, заемщикам придется переплачивать некоторую сумму денег. С другой стороны, этот риск действует и в обратную сторону, то есть, при понижении валютного курса некоторая сумма денег плательщика при переводе её в иностранную валюту, будет экономиться. Чтобы полностью защитить себя от подобного ситуации, следует просто брать кредиты в национальной валюте.

Третья группа ипотечных рисков связана с изменением кредитной процентной ставки. Но этот вид рисков ипотеки касается только тех, кто при заключении ипотечного договора выбрал плавающую процентную ставку. Да, она зачастую значительно ниже, чем фиксированная, но, в случае повышения инфляции в стране, при фиксированной процентной ставке долг по кредиту становится меньше, появляется возможность сэкономить часть денег или, даже, выплатить долг досрочно. В случае с плавающей процентной ставкой долг не только останется прежним, но может даже увеличиться.

Понижение доходов – ещё одна группа рисков ипотеки, связанная с временным или постоянным понижением или потерей доходов заемщика, в результате чего возникает невозможность выплачивать ипотечный кредитный долг и, как следствие, заемщик может лишиться квартиры. Понятно, что на момент заключение договора большинство получателей займа вполне уверены в собственных доходах, но, как уже отмечалось выше, ипотечное кредитование – кредитование на долгий срок, за который может случиться не один финансовый кризис. Обезопаситься от подобного риска можно только в том случае, если заемщик твердо уверен в том, что и через длительное время он его доходы останутся на прежнем уровне.

Следующие риски ипотеки – возможность какого-либо вида повреждения или порчи недвижимого имущества, взятого в ипотеку. Пожар, наводнение, стихийное бедствие, взрыв – никто не может гарантировать, что ничего этого не произойдет. Радует, что существует возможность застраховать имущество на случай возникновения подобных ситуаций и получить денежную компенсацию в том случае, если заемщик не будет причастен к данным повреждениям.

И последняя, пожалуй, самая неприятная группа рисков ипотеки – частичная или полная потеря трудоспособности заемщиком, в результате которой он не сможет получать доход достаточного размера для выплаты ипотечного долга. От этой группы рисков также можно застраховаться и, в итоге, получить денежную компенсацию приличных размеров, однако от этого риск потери здоровья не исчезает.

Следовательно, можно подвести итог: для того, чтобы быть полностью защищенным от все групп ипотечных рисков, следует брать ипотечный кредит только в том случае, если вы уверены в собственных доходах, заключать договор на выплату долга только в национальной валюте и только с фиксированным кредитным процентом, застраховав недвижимость от всех видов порчи и повреждений, а также застраховав собственное здоровье и трудоспособность. При соблюдении этих рекомендаций вы сможете быть уверены, что не рискуете, беря в ипотеку квартиру или другое недвижимое имущество.

 

Поделиться ссылкой

* поля помеченные звездочкой обязательны к заполнению

комментарии к статье (0)